Реструктуризация кредита – что нужно знать должнику?

Как добиться реструктуризации кредита в банке?

В силу ст. 450 ГК РФ изменение условий любого договора, в том числе кредитного, требует соглашения сторон. Вопрос о реструктуризации решается банком в каждом случае индивидуально с учетом конкретных обстоятельств, однако есть и общие особенности этого процесса.

Основания и условия реструктуризации кредита предусмотрены договором или правилами предоставления займа. При этом изменение условий кредитования является правом, а не обязанностью банка (ст.ст. 310, 421 ГК РФ). Чтобы воспользоваться теми или иными инструментами реструктуризации, должнику необходимо представить в банк помимо соответствующего заявления (как правило, есть на сайтах банков) свидетельства ухудшения финансового положения (копия трудовой книжки с записью об увольнении; справка 2 НДФЛ, если основание - понижение заработной платы, копия больничного листа и пр.) с подробным описанием причин его возникновения и путей исправления ситуации с указанием сроков.

Чаще всего банки содействуют клиентам следующим образом:

• увеличение срока кредитования при уменьшении ежемесячного платежа (влечет выплату большей суммы процентов);
• предоставление отсрочки на выплату суммы основного долга (в течение определенного времени должник выплачивает только проценты).

Помимо согласования с банком должнику потребуется получить разрешение иных участников сделки (созаемщиков, поручителей, залогодателей). Кроме того, сам должник должен попросить банк о реструктуризации до момента подачи иска о взыскании с него задолженности и иметь безупречную платежную историю. Поданный пакет документов рассматривается банком в установленный срок, после чего должника могут пригласить на собеседование, чтобы обсудить возможную реструктуризацию кредита и подписать договор на новых условиях или направить ему письменный отказ.

Что делать, если банк подал в суд?

Обращение банка в суд не означает, что возможности для реструктуризации долга исчерпаны, наоборот многие юристы считают это благом, так как в суде можно законно снизить сумму долга, а также получить рассрочку или отсрочку по его выплате. 

Право на предоставление отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, а также об изменении способа и порядка его исполнения возникает в силу ст.ст. 203, 434 ГПК РФ и ч.1 ст.37 Закона «Об исполнительном производстве». Реализовать его должник может сразу после вынесения решения суда или в рамках исполнительного производства. Отсрочка исполнения - это перенесение начала исполнительных действий на более позднюю дату по сравнению с датой, предусмотренной общими правилами. Рассрочка означает исполнение решения суда в той части и в течение таких временных периодов, которые установлены актом о предоставлении рассрочки. С соответствующим заявлением, образцы которых есть на сайтах судов, должник обращается в суд, выдавший исполнительный документ, либо в суд по месту исполнения исполнительного документа.

Для совершения одного из этих процессуальных действий суду необходимо установить наличие у должника обстоятельств, препятствующих исполнению судебного акта. При этом учитывается позиция Конституционного Суда РФ, согласно которой финансовые затруднения должника, в том числе отсутствие дохода, не всегда могут рассматриваться в качестве таких обстоятельств, поскольку при этом отдаляется реальная защита нарушенных прав взыскателя (Определение КС РФ от 18.04.2006 № 104-О). То есть основания для отсрочки или рассрочки исполнения решения суда должны носить исключительный характер, возникать при серьезных препятствиях к совершению исполнительных действий. Поскольку в ГПК РФ не определен срок рассмотрения заявления, суды, руководствуясь ст.1 ГПК РФ, должны применять положение ст.324 АПК РФ как норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), и рассматривать заявления в месячный срок со дня поступления.

Как происходит реструктуризация долга в рамках процедуры банкротства?

Реструктуризация долга по кредиту вводится по решению суда в отношении должника, заявление о признании банкротом которого признано обоснованным. Реструктуризация применима только к должникам, отвечающим следующим требованиям:

• гражданин имеет источник дохода;
• гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет, предшествующих представлению плана.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина по общему правилу не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К нему прилагаются документы, указанные в ст. 213.15. План подлежит одобрению собранием кредиторов (ст. 213.16) и утверждению арбитражным судом (ст. 213.17).