Невозврат кредита и Уголовная ответственность

Очень часто к нам обращаются с вопросом: «Возможно  ли привлечение к уголовной ответственности за непогашение кредита?» 

Ответим коротко: «Да возможно, и таких оснований, в законе заложено достаточно».

Для тех, кому интересны детали, рассмотрим данный вопрос более подробно. В банковском секторе, там где работают с должниками, невозврат кредитов называют «плохими кредитами». Долгое время конкуренция между банками подстегивала кредиторов смягчать условия кредитования, сокращать сроки и качество проверки заемщиков. Теперь, банки и кредитные организации пожинают результаты такого упрощенного способа раздачи кредитов.

С учетом реалий современной экономической ситуации проблема невозврата кредитов заключается вот в чем:

• Нестабильность экономики в целом и нестабильность доходов в частности по отдельным заемщикам;
• Отсутствие чувства меры у кредиторов;
• Низкий уровень экономической и юридической грамотности населения;
• Низкий уровень качества проверки заемщиков кредитными экспертами банков и финансовых учреждений при выдаче кредита.

 Представим ситуацию: гражданин взял кредит в банке, всё шло хорошо, он уверенно гасил платежи и вдруг, случилось непредвиденное – потерял работу, заболел, … масса вариантов. И вот он в ситуации: «Не могу гасить кредит. Не хватает денег, чтобы отдать долг». Та же ситуация и в секторе корпоративного кредитования. Компания взяла кредит, а сейчас не может платить по долгам. Знакомо?

СТАТИСТИКА

 По статистике, количество проблемных кредитов в России резко выросло в конце 2014, начале 2015 года. Так по данным Национального рейтингового агентства (НРА) на основе данных статистики ЦБ за 2014 год размер «плохих» долгов вырос: в Сбербанке на 18,5% (с 267 млрд до 316,5 млрд руб.), в банке ВТБ на 66% (с 99 млрд до 165 млрд руб., из них более 50 млрд руб. в декабре), в ВТБ24 –  79% (рост с 73 млрд до 130 млрд), Россельхозбанк увеличил просрочку на 48% — с 98 млрд до 149 млрд руб. , Альфа-банк - 125%, с 37 млрд до 83 млрд руб.; в Газпромбанке «плохие» долги выросли на 90%, в банке ФК «Открытие» — на 91% с 15,6 млрд до почти 30 млрд руб. В розничном банке группы, Ханты-мансийском банке «Открытие» объем просроченной задолженности в банке за год увеличился в три раза, с 7,6 млрд до 30,6 млрд руб.

Ситуация значительно ухудшилась к маю 2015 года. Так, по данным кредитных бюро,  к этому моменту в России в срок не гасится 20% кредитов, 10% считаются безнадежными. Граждане должны банкам около 11 трлн. Рублей.

Очень часто, почти 25%, когда у одного заемщика два кредита, у 18 % населения – три кредита и более.

Как видим, реалией времени становится - невозврат кредитов.

КЛАССИФИКАЦИЯ ПРОБЛЕМНЫХ КРЕДИТОВ

Так какие же правовые последствия уголовного характера возможны в случае несвоевременного гашения кредита или проще говоря: «Не плачу кредит. Что будет?»

Для начала разделим заемщиков на две большие группы:

• Заемщики - Юридические лица и индивидуальные предприниматели
• Заемщики – Физические лица

Разберемся по порядку, в чем сходства и отличия правовой ответственности уголовного характера для этих двух групп.

• Первая – проблемные кредиты организаций и индивидуальных предпринимателей (ИП)
• Вторая группа  - проблемные кредиты населения

Кредиты организаций и ИП.

   С правовой точки зрения, к этой группе мы можем отнести ответственность за незаконное получение кредита (Ст. 176 УК РФ). Ответственность по ст. 176 УК РФ предусмотрена вплоть до лишения свободы на срок до 5 лет.

Объективной стороной преступления, предусмотренного Ст. 176 является предоставление недостоверных ложных сведений при получении кредита. Наличие недостоверной информации, искаженных фактов в документах, поданных для одобрения кредита – является элементом преступления.

Также Уголовный кодекс предусматривает ответственность при злостном уклонении от уплаты кредита после вступления в законную силу соответствующего судебного акта (Ст. 177 УК РФ). Ответственность по ст. 177 УК РФ предусмотрена вплоть до лишения свободы на срок до двух лет.

Однако, даже у недобропорядочного заемщика есть шанс избежать уголовной ответственности, для этого необходимо в течение уголовного судопроизводства рассчитаться с кредитором, при этом есть все шансы прекращения данного уголовного дела.

В Кодексе об административных правонарушениях РФ, а именно в ст. 14.11, также установлена ответственность за незаконное получение кредита. Следовательно, можно попытаться привлечь должника к административной ответственности.

Таким образом, можно сделать вывод, что ускорением процесса погашения кредита может стать уведомление должника о возможном привлечении к уголовной ответственности, при этом коммерческому банку достаточно установить расхождение в представленной документации должника.

Проблемные кредиты населения

Отличием применения уголовной ответственности для физических лиц в том, что к ним нельзя применить нормы Ст. 176 УК. Однако, в отношении физических лиц применима другая норма уголовного кодекса – Ст. 159 УК РФ (мошенничество). В ходу несколько противоправных способов получения кредитов физическими лицами:

Предоставление подложных документов, недостоверных сведений, поддельных справок НДФЛ-2, справок с завышенным уровнем доходов и т.п.

• Оформление кредитов на подставных лиц
  
• Мошенничество по сговору с работниками кредитных и торговых организаций
  
• Оформление кредита под поручительство подставных лиц.
  

Это наиболее известные и легко выявляемые схемы. Очень часто, такие банальные действия, как предоставление «липовой» справки о доходах 2-НДФЛ при просрочке долга может привести на скамью подсудимых с дальнейшим этапированием в «места не столь отдаленные».
   Кроме этого Ст. 177 УК может быть одинаково эффективно быть использована, как в отношении юридических, так и в отношении физических лиц.
   Напомним о максимальных мерах наказания по данным статьям:

• Ст. 159 УК РФ (мошенничество) - лишение свободы на срок до двух лет, а за аналогичное преступление, совершенное группой лиц по предварительному сговору… -  лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового;
• Ст. 177 УК РФ –лишение свободы на срок до двух лет.

Мы знаем, что кредитные организации до 2015 года очень редко прибегали к уголовному судопроизводству. Динамика рынка финансовых услуг, при которой банки стремительно наращивали количество клиентов, позволяла им закладывать риск невозврата кредитов в ставки кредитования. Сейчас, когда кредиты стали непомерно дороги, заемщики с меньшей охотой идут в банк, а кредиторы всё более тщательно проверяют заемщиков. В таких условиях резко сокращается прирост новых клиентов, но при этом, как мы видели резко растет количество «плохих кредитов». Всё чаще заемщики заявляют: «не могу платить кредит, нет денег на погашение долга». В таких условиях, с целью стимулирования собираемости долга, кредиторы уже начали менять свой курс, всё чаще к нам обращаются клиенты с такими категориями жалоб как: «угрожают коллекторы» и «банк подал в суд». Наш прогноз: банки все чаще будут прибегать к нормам уголовного права с целью повысить собираемость «плохих долгов».